从风控和业务环节入手 融资担保数字化转型驱动高质量发展

来源：金融时报

在数字经济时代，从风数字技术的控和创新与应用能力成为金融机构的核心竞争力，数字化转型也成为融资担保行业补齐短板、业务锻造长板、环节化转推动自身高质量发展的入手融资“必修课”。

《金融时报》记者在对多家融资担保公司的担保动高采访中发现，近年来，数字融资担保公司的型驱数字化转型提速，各家公司从风控和业务环节切入，质量推动数字化服务平台和智能风控技术应用，发展使公司的从风运营管理更加适应新形势与新要求。

提高服务效率 解决行业痛点

强化科技赋能、控和推动数字化转型是业务融资担保公司降低运营成本、提高服务效率、环节化转解决行业痛点的入手融资关键举措。

“传统的融资申请手续复杂、尽调困难、沟通成本高，面对大量小微和‘三农’客户的融资需求，公司现有服务能力十分有限。”宁德市国有融资再担保有限公司（以下简称“宁德融资再担保”）相关负责人直言，要真正解决小微企业和“三农”客户的融资难题，就必须借助金融科技力量，汇聚更多行业数据，将尽调从线下移至线上，最大限度提高申请和审批时效。

据了解，浙江省衢州市信保融资担保有限公司为推动数字化转型进程，持续聚焦信保业务开展中业务办理缓慢、流程冗杂拖沓、产品定位偏差、风险高位运行等痛点难点，以“小切口、大场景、快应用”为设计理念，创新打造了“智慧担保”系统，打破业务受理、经办的时间和空间限制，业务平均办理时间较数字化改革之前有效压减68%。

融资担保行业作为普惠金融体系的重要组成部分，以解决中小微企业和“三农”主体融资难、融资贵问题为己任，其数字化转型不仅是大势所趋，更是行业共识。

上述宁德融资再担保负责人表示，通过数字化转型，运用大数据信息，融资担保行业的风险防控能力将会不断加强，银企担三方合作有望更和谐持久。

有机构呼吁，可以由政府部门牵头，从工商、税务、公检法、社保、供水、供电等部门有效归集企业经营信息，搭建数字化服务平台，促进与融资担保机构的信息共享，满足小微企业多层次金融服务需求。

搭建特色平台 加强数字化风控

业内人士坦言，部分小微企业、“三农”主体存在自身实力不强、内部管理机制不够成熟、财务核算不够规范、抵押物担保物不足等问题，因此担保风险高、企业获贷难情况依然存在。

在外部复杂环境的冲击下，作为具有逆周期调节作用的融资担保行业，机构的融资担保服务能力、风控能力都将面临巨大考验。如何在保证风控的前提下为企业提供有效的融资担保服务，是业务开展面临的难点，也是融资担保公司在数字化转型过程中须重点关注的领域。

今年1月，银保监会在《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中提出“加快建设与数字化转型相匹配的风险控制体系”，强调利用大数据、人工智能等技术优化各类风险管理系统，将数字化风控工具嵌入业务流程，提升风险监测预警智能化水平。

依托自身的资源禀赋，融资担保公司持续探索，已逐步搭建起符合自身需求和特点的智能化风险管理平台。

据上海杨浦融资担保有限公司有关人士介绍：“由于公司盈利能力有限，可投入资源不多，目前，我们初步建立起网上风控系统，以便更好地把握关键风控节点。下一步，我们还将进一步升级建设智能风控系统。”

重庆市南川区宏耀融资担保有限责任公司也借助数字化工具，建立和产品、业务复杂程度、经营规模、风险管理水平相匹配的全面风险管理平台，对各类潜在风险进行监控、计量和评估，并实现同类业务、同类客户相关风险信息的集中管理。

创新担保产品 形成增长新引擎

不仅是风控层面，在业务层面加速推进数字化转型也能助力融资担保公司以多样化、高质效的产品惠及更多小微企业。

受访的多家融资担保公司均强调了科技创新、科技赋能的重要性。围绕业务线上化、系统数字化，不断创新担保产品，提升担保服务效率，形成增长新引擎。

江西省融资担保集团有限责任公司的担保业务由传统业务向标准化、信用化、批量化、线上化转变。2021年以来，创新“善担贷”“银担经营快贷”“财园信贷通”等线上产品，积极推广“国担快贷”等产品。2022年1至6月，其通过线上担保业务为4.63万客户提供了131.11亿元担保贷款。此外，推动实现再担保业务系统在江西全省推广使用，并开展直保SaaS系统全国首轮试点。

宁德融资再担保启用了担保云系统，依托担保云平台开发更多普惠业务产品，利用担保云平台“信用信息数据库+综合金融服务”模式，借助政银担企四方优势推出针对产业的纯信用线上特色产品。

据重庆兴农融资担保集团有限公司相关负责人介绍，公司积极布局“智慧担保”新平台，目前，已累计投入5000余万元，内部搭建形成“兴农云”数据平台、担保业务管理、资产保全、智慧党建、资金管理、OA一期等20余个信息系统。据悉，其“智慧担保”平台建设项目已基本落地，集团管控数字化覆盖率达到95%，基础业务过程标准化达100%，基础设施上云率达80%以上。科技赋能主营业务成效明显，累计为企业节约投标保证金约20亿元。

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